Jämför privatlån och låneräntor
Nyheter
Sommar, sol & att låna utan UC
13 Jul 2022
Sommaren är minst sagt en härlig årstid och det är ofta under juni, juli och augusti som man unnar sig det där lilla extra både en, två och flera gånger. Majoriteten tar ut några veckors semester som de fyller med resande och aktiviteter eller avslappning och hemmafixning. Det finns självklart mer eller mindre plånboksvänliga alternativ för att njuta av sommaren, men generellt tenderar sommarmånaderna att kosta lite extra. I perioder med en mer pressad privatekonomi är det flertalet som väljer att använda sig av online finansiering som en hjälpande hand. Det behöver inte nödvändigtvis vara för att betala besöket på Liseberg eller resan till Kreta, utan det kan även vara för att få kontroll på oförutsägbara utgifter som t.ex. bilreparationen, renoveringar eller en trasig tvättmaskin. Anledningarna är många och det är upp till var och en vad ett lån ska finansiera.
När det kommer till lån finns det ett hav av möjligheter och det är absolut inte sällsynt att man famlar runt i blindo. Långivarna/bankerna är många och alla erbjuder lånebelopp och löptider i olika storlekar och konstellationer. Därför är det väldigt fördelaktigt att använda sig av en jämförelsestjänst för att snabbt och enkelt kunna sortera bland möjligheterna. Det handlar om att ta utgångspunkt i ändamålet med lånet och den individuella ekonomiska situationen. Man ska inte låna mer än nödvändigt och man ska medräkna månadskostnaden för återbetalningen redan innan man skickar sin ansökan. Dessutom ska man uppfylla ansökningskraven (t.ex. ålder, månadsinkomst, svenskt medborgarskap mm.).
Inte nog med att det finns ett stort antal långivare så finns det även många olika lån: sms lån, billån, snabblån, samlingslån, företagslån… ett för varje tillfälle. De flesta har nog även stött på begreppet ”att låna utan UC”, men vad betyder det egentligen och varför är det så populärt? Nedanstående frågor och svar kan förhoppningsvis hjälpa att få rätsida på begreppet.
Vad står UC för? UC är kort och gott en förkortning för Upplysningscentralen.
Vad arbetar UC med? UC är ett av de främsta svenska upplysningsföretagen som är ledande inom affärs- och kreditinformation. Hos UC kan långivare/banker hämta kreditupplysningar på en låntagare.
Vad är en kreditupplysning? Det är en bedömning av låntagarens (privatperson eller företag) kreditvärdighet. D.v.s. en värdering av vidkommandes betalningsförmåga.
Varför görs en kreditprövning? Kredit-/långivare är, enligt svensk lag, skyldiga att ta en kreditupplysning. Detta eftersom kreditvärdigheten ger information om ansökarens ekonomiska situation inklusive eventuella betalningsanmärkningar, tidigare lån, skulder etc. Den informationen utgör en del av bedömningsunderlaget för om en ansökan beviljas eller avslås. Det fungerar som en försäkring om att den totala lånekostnaden återbetalas.
Fördelar med en hög kreditvärdighet? Med en högre kreditvärdighet ökar chanserna att beviljas lån. Dessutom hamnar man i en bättre situation för att kunna förhandla kring räntor. En låg kreditvärdighet innebär att man är en högriskkund och därför inte är lika attraktiv för låneaktörerna.
Vad innebär det att låna utan UC? Ett lån utan UC innebär inte att man undgår den obligatoriska kreditupplysningen. Det betyder bara att kreditupplysningen görs hos ett annat svenskt upplysningsföretag, t.ex. Bisnode eller Creditsafe. Skillnaden är att en kreditupplysning hos dessa inte registreras hos UC. Det betyder att just den kreditprövningen inte påverkar ens kreditvärdighet hos UC, den UC-score man har. Därmed kommer tidigare ansökningar hos de andra upplysningsföretagen inte ha en negativ påverkan på framtida ansökningar hos aktörer som samarbetar med UC.
Sammanfattningsvis kan ett lån utan UC alltså upprätthålla kreditvärdigheten mätt i UC-score, vilket i sin tur ökar chansen att beviljas lån både nu och i framtiden. Det är dock inte alla långivare som erbjuder möjligheten att låna utan UC, utan det beror på vilket kreditupplysningsföretag de samarbetar med. Det är dock viktigt att komma ihåg att man inte bör välja ett lånealternativ enbart baserat på var kreditprövningen görs utan även komma väga in resterande för- och nackdelar.
Sommaren fortsätter lite till men hösten lurar runt hörnet – med det sagt ska man fortfarande fortsätta njuta. Sensommaren bjuder nämligen fortfarande på sol, sommaraktiviteter och kanske en och annan kräftskiva. Kanske kan online finansiering vara den sista knuffen för att få privatekonomin i balans, eller kanske inte. Oavsett vilket finns det goda möjligheter att hitta det bästa privatlånet, om man bara är villig att bli lite insatt och jämföra utbudet. Hos Moneezy är det möjligt att skaffa sig en överblick över olika lånemöjligheter hos ett brett utbud av långivare.
Lån med betalningsanmärkning
14 Sep 2021
Om man har betalningsanmärkningar kan det vara svårt att bli beviljad ett privatlån ibland. Det är dock ingenting som är omöjligt. Förut var det desto svårare att bli beviljad lån om man hade en eller flera betalningsanmärkningar.
Ibland beror betalningsanmärkningar på att man missat att betala en räkning eller att man inte kunnat betala något man köpt på exempelvis avbetalning, oavsett vilket så finns det banker och långivare som gör individuella bedömningar om du ansöker om lån trots betalningsanmärkning.
Något man bör ha i åtanke är dock att även om man numera kan bli beviljad lån trots betalningsanmärkningar så är oftast villkoren och räntorna inte lika förmånliga som om när man lånar pengar utan betalningsanmärkning.
Hitta lån som accepterar betalningsanmärkningar
Det första man måste göra om man har betalningsanmärkningar är att hitta lån från en bank eller långivare som accepterar detta. Att vända sig till någon av storbankerna är oftast lönlöst då de ofta har en policy mot att låna ut pengar till personer som har betalningsanmärkningar.
Ett bra tips är att vända sig till en låneförmedlare. Via en låneförmedlare kan ansökan om lån med en enda ansökan som sedan skickas ut till flera olika långivare och banker och på detta sättet sparar du mycket tid som du istället hade behövt lägga på att leta reda på olika långivare som accepterar betalningsanmärkningar.
Vad är kraven för att låna med betalningsanmärkning?
Alla långivare ställer olika krav på dig som låntagare. När man ansöker om lån med betalningsanmärkningar är kraven oftast hårdare eftersom en betalningsanmärkning är ett tecken på att du någon gång misskött din ekonomi, vilket innebär en större risk för långivare att låna ut pengar till dig.
Även när det gäller lån med betalningsanmärkningar så ser kraven olika ut för att du ska kunna bli beviljad ett lån. I listan nedan kan du se några av grundkraven som ställs på dig som vill låna pengar trots betalningsanmärkningar.
- Du måste vara minst 18 år gammal
- Vara bosatt i Sverige
- Ha ett svenskt personnummer
Utöver ovanstående krav så tillkommer oftast krav på inkomst och andra saker, det är dock individuellt för varje långivare.
Att tänka på när man lånar pengar med betalningsanmärkning
Vi råder ingen som har betalningsanmärkningar att låna pengar, men ibland hamnar man i en situation då man verkligen kan vara i behov av finansiering, även om man har betalningsanmärkningar.
Något som kan vara bra att känna till är som vi tidigare nämnde, att ränta och villkoren ofta är mindre förmånliga om man tar ett lån med betalningsanmärkning. Så det kan vara bra att ha i åtanke att försöka låna så litet belopp som möjligt för att undvika dyra och höga räntor i största möjliga mån.
Se även till att du helt säkert vet med dig att du kommer att kunna betala tillbaka lånet inom utsatt tid för att undvika att din ekonomi och din kreditvärdighet försämras ytterligare.
Personlig borgen
30 Jan 2020
Är du företagare och går i tankarna att ta ett företagslån så har du säkert stött på begreppet "personlig borgen". Detta är ett vanligt förekommande begrepp i lånesammanhang och främst i sammanhang där företag ska låna pengar. Många företag som lånar pengar är i behov av en borgensman för att få låna. Detta även i de fall man ansöker om ett företagslån utan säkerhet. En borgensman fungerar som säkerhet för lånet och utgörs ofta av en eller flera ägare av bolaget. Utöver att personlig borgen fungerar som säkerhet så öppnar det även upp möjligheter för bättre lånevillkor.
Att gå i personlig borgen
Att gå i personlig borgen innebär att man åtar sig en roll som borgensman. Rent praktiskt betyder detta att man åtar sig ansvaret att sköta återbetalningen av lånet om företaget själv inte klarar detta. Man blir således personligt betalningsansvarig för lånet om företaget hamnar på obestånd. Detta blir en säkerhet för långivaren som kan känna sig trygg i att pengarna kommer att återbetalas. Det sänker även kreditrisken vilket gör att långivaren kan erbjuda lägre ränta och bättre villkor.
Att gå i personlig borgen är inget man bör göra lättvindigt. Istället bör det vara ett genomtänkt beslut där man utgår ifrån att det värsta kan hända. Borgensmän tar nämligen på sig ett stort ansvar som kan riskera den privata ekonomin. Om företaget saknar likviditet till att sköta återbetalningen av lånet är det borgensmannen ansvar att betala. Detta innebär alltså att det är den privata ekonomin som kommer att påverkas. Detta kan bli ett tungt bakslag, speciellt om du står som ensam borgensman till ett företagslån.
Vad krävs av borgensmän?
För att kunna gå i personlig borgen för ett företagslån krävs det att borgensmännen har en god kreditvärdighet. Detta innebär en stabil inkomst och få skulder i förhållande till intäkter. Vidare föredrar många långivare att borgensmännen är helt fri från betalningsanmärkningar. Borgensmännens kreditvärdighet avgörs av en kreditbedömning som långivaren gör. Där bedöms bland annat de uppgifter du lämnat i låneansökan men även uppgifter som framkommer av en kreditupplysning. Denna kreditupplysning inhämtas vanligtvis från UC men det finns även företagslån utan UC för den som inte vill ha någon förfrågan på vare sig sig själv eller sitt bolag.
Först efter en sedvanlig kreditbedömning kan långivaren avgöra om borgensmännens återbetalningsförmåga är god nog. Är den detta så får du som borgensman ingå ett borgensavtal som du får signera med BankID. Därefter beviljas företagslånet och pengarna betalas ut till företagskontot.
Olika borgensförbindelser
Inom lånebranschen finns det olika typer av borgensförbindelser när det kommer till personlig borgen. För företagslån så handlar det främst om enkel borgen och proprieborgen. I vanliga fall kan du inte själv välja vilken typ av borgensförbindelse du ska åta dig. Istället är det långivaren i fråga som bestämmer detta. Den vanligaste formen av borgensförbindelser vid företagslån är proprieborgen. Vid proprieborgen kan fler än en person agera borgensmän. Samtliga borgensmän har samma skyldighet som företaget att återbetala skulden. Långivaren i fråga kan välja att kräva vem som helst av de olika borgensmännen på skulden. Den borgensman som betalar skulden kan i sin tur kräva de andra borgensmännen på deras del.
Vid enkel borgen fungerar borgensförbindelsen lite annorlunda. Dels finns det enbart en borgensman att avkräva skulden av. Vidare träder betalningsåtagandet in först efter att långivaren har skickat skulden till Kronofogden. Om Kronofogden inte anser att företaget har några möjligheter att återbetala lånet så krävs borgensmannen på den kvarvarande skulden.
Så lånar du pengar till företaget
10 Oct 2019
Det är inte bara som privatperson det finns möjlighet att låna pengar. Även små- och medelstora företag kan enkelt ansöka om lån utan säkerhet. Det handlar då om företagslån på alltifrån 10 000 kr upp till 5 000 000 kr. Aktörerna på denna marknad är många och exempel på bolag som erbjuder verksamheter att låna pengar är Toborrow, Monetise, FRODA och Ferratum Business. Lånen är anpassade för att passa företagare med allt vad det innebär. Därmed kan du förvänta dig en smidig låneprocess med svar direkt och snabb utbetalning. De flesta långivare vet betydelsen av att saker går snabbt och smidigt när man som entreprenör är i behov av finansiering.
Finansiera idéer med företagslån
Att ta ett företagslån kan vara det som får din verksamhet att blomstra. Det är inte alla som har marginaler som ger utrymme till investeringar och expandering. Med anledning av detta kan finansiering via långivare vara nödvändigt för att ta sin firma till nästa nivå. Det finns flera anledningar till att företagare ansöker om ett bolagslån. Det kan exempelvis handla om att man vill fylla på varulager, att man vill rekrytera ny personal eller att man vill marknadsföra sitt företag. Möjligheterna med ett företagslån är så gott som obegränsade och du kan därmed som ägare låna för att förverkliga dina idéer och drömmar.
Vissa långivare erbjuder även företagslån till nystartade bolag. Då är vanligtvis den högsta lånesumman 50 000 kr som alltså kan användas för att kicka igång din nya verksamhet. Det spelar ingen roll vilken bransch ditt bolag är verksamt i. Du kan ansöka om ett firmalån oavsett vilken bransch du verkar i. Tänk bara på att lånebolaget ibland även ser över din privata ekonomi. Har du en dålig kreditvärdighet eller många skulder kan det därför vara bra att ordna upp sin ekonomi först. Detta kan man även göra med hjälp av kreditinstitut som erbjuder skuldfinansiering. Här hittar du mer information om skuldsaneringslån.
Vem kan ta ett företagslån?
Olika långivare ställer olika krav på de som ansöker om ett företagslån. Vanliga villkor är dock att företaget ska finnas registrerat i Sverige. Det spelar dock ingen roll om du har ett aktiebolag, ett handelsbolag, kommanditbolag eller enskild firma. Däremot krävs det ofta att du kan påvisa någon form av försäljning under de senaste månaderna (gäller inte för nystartade bolag). Vidare får ditt företag inte ha något aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.
I vissa fall kan det krävas att du som ägare går i borgen för själva lånet. Detta innebär att du blir personligt ansvarig om lånet inte återbetalas i tid. Utöver det så varierar det huruvida långivaren kräver en säkerhet eller inte. I de fall en säkerhet är nödvändig så kan den ges i form av pant i fastighet eller moderbolagsborgen.
I samband med att du som ägare ansöker om ett företagslån kommer en kreditupplysning att göras. Många gånger tar låneinstitutet en kreditupplysning på både bolag och ägare. Däremot finns det många aktörer som erbjuder företagslån utan UC. I dessa fall inhämtas kreditupplysning från Creditsafe eller Bisnode istället.
Så lånar du pengar till ditt företag
Om du har en verksamhet som är i behov av finansiering så kan du enkelt ansöka om ett företagslån online. Innan du väljer låneinstitut bör du jämföra olika företag för att få reda på vem som erbjuder det billigaste lånet. På www.alltomprivatlan/foretagslan/ kan du se en komplett lista över långivare som låter dig låna pengar till ditt företag. Där kan du både jämföra räntor och uppstartsavgift för att se hur aktörernas priser skiljer sig åt. Du kan även läsa mer om vilka krav och villkor som ställs hos respektive långivare.
När du valt ett lämpligt bolag som du vill låna av kan du gå in på aktörens hemsida. Där kan du göra en låneansökan helt digitalt. Detta gör du genom att först ange hur stort lånebelopp du är intresserad av samt under hur lång tid du vill återbetala lånet. Sedan får du ange sedvanliga uppgifter så som kontaktuppgifter, personuppgifter och organisationsnummer. Vissa långivare vill även ha en kort beskrivning av din verksamhet samt få reda på vad lånet ska användas till.
När du skickat in din ansökan genom att ha identifierat dig med BankID kommer du att få ett besked inom någon timme. Därefter får du ta ställning till den ränta som du erbjuds. Vissa långivare har dock valt att ha en fast månadskostnad istället för ränta. Detta varierar beroende på vilket bolag du vänder dig till. Om du godkänner företagslånet får du signera lånehandlingar och du kommer sedan att ha pengarna på ditt företagskonto inom en dag.
Vad innebär amorteringskravet?
2 Sep 2019
Att köpa ett hus eller en bostadsrätt är antagligen ett av de största köp du kommer göra i livet. Trots det så går det inte sällan väldigt kort tid från det att det första budet är lagt tills dess att man står som ägare till det nya huset. Därför är det alltid bra att vara förutseende så att man har koll på allt och är väl förberedd när den stora dagen väl infaller. Detta sparar både tid och kraft och minskar risken för obehagliga överraskningar. Redan när man börjar titta på hus på Hemnet och gå på visningar bör man ansöka om ett lånelöfte. På så sätt vet du hur mycket du kommer få låna och kan således känna en trygghet när drömhuset dyker upp. Om du inte redan har ett lånelöfte så finns det en hel del fakta som kan vara bra att känna till. Bland annat amorteringskravet är bra att hålla koll på för att få ett hum om hur mycket man kommer få låna och hur stor del av lånet man måste amortera varje år.
Amorteringskrav reglerar procentuell amortering
I juni 2016 infördes ett första amorteringskrav för att undvika sårbarheter i den svenska ekonomin. Innan dess kunde man se att en låg marknadsränta fick allt fler hushåll att dra på sig stigande skulder. Det var fram till det första amorteringskravet dessutom väldigt lätt för svenskar att ta lån. Med amorteringskravet fick banker möjlighet att ställa högre krav på låntagare vilket ledde till att färre personer skulle riskera att skuldsätta sig. Som låntagare är det lätt att tro att boräntan alltid ska vara låg. Detta leder till en viss optimism som kan slå bakut om räntan helt plötsligt skulle stiga med några procent.
Det första amorteringskravet gäller fortfarande och drabbar de personer som tecknat bolån mellan juni 2016 och mars 2018. Lån som tecknats efter mars 2018 omfattas även av det skärpta amorteringskravet som vi kommer till senare. Innan vi reder ut vad amorteringskravet innebär så bör det sägas att detta enbart är ett minimikrav. Banker och låneinstitut har alltså rätt att ställa högre krav än vad som specificeras i amorteringskravet. Kravet innebär att bolån på över 70% av bostadens värde måste amorteras med minst 2% per år. Har du däremot ett bolån på mellan 50-70% av bostadens värde så måste amortering ske med minst 1% per år. Vidare kan alltså banken ställa högre krav men dessa regler gäller samtliga bolån som tecknats efter den 1:a juni 2016.
Skärpt amorteringskrav
Eftersom det första amorteringskravet inte riktigt fick de effekter som efterfrågades gav Finansinspektionen förslag om ett skärpt amorteringskrav. Regeringen fattade därefter beslut om att införa detta skärpta amorteringskrav i mars 2018. Utöver de bestämmelser som redan finns i det första amorteringskravet så tillkommer ytterligare amortering om låntagaren lånar mer än 4,5% av hushållets årliga bruttoinkomst. Är detta fallet så måste låntagaren amortera ytterligare 1% av den totala skulden.
Utöver amortering så betalar man boränta på sina bolån. Boräntan är i skrivande stund väldigt låg men har ändå viss varians emellan olika banker. Så länge Sverige har en låg styrränta kommer även boräntorna hålla samma nivåer. Andra faktorer som påverkar boräntan är konkurrens och kreditrisk. Räntan på bolån sätts individuellt utifrån parametrar så som lånebelopp, bindningstid och marknadsränta. På bankernas hemsida måste man enligt lag redovisa listräntor. Dessa behöver dock inte avspegla vad du som kund får i ränta. Istället är det vanligt med ränterabatter om man kan påvisa en god ekonomi eller om man samlar sina banktjänster hos en och samma bank.